Veel gestelde vragen

Wat is een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?

• Een arbeidsongeschiktheidverzekering (AOV) verzekert uw inkomen en keert uit wanneer u arbeidsongeschikt raakt door een ziekte of een ongeval. Daarnaast biedt de verzekering u een aantal extra's, zoals begeleiding bij re-integratie en een preventieadvieslijn. De verzekering biedt u naast de gunstige voorwaarden een groot aantal individuele keuzemogelijkheden. Deze stellen u in staat de verzekering optimaal naar uw persoonlijke en financiële situatie en uw specifieke wensen samen te stellen.

Wanneer is er sprake van arbeidsongeschiktheid?

• Van arbeidsongeschiktheid is sprake als er 'in relatie tot ziekte of ongeval, objectief medisch vast te stellen stoornissen bestaan, waardoor de verzekerde beperkt is in zijn / haar functioneren'. De verzekeraar beoordeelt op basis van rapportages van door haar aangewezen deskundigen of er inderdaad sprake is van arbeidsongeschiktheid. Als u 25% of meer arbeidsongeschikt bent, kunt u aanspraak doen op uw AOV. Uw uitkering is afhankelijk van het arbeidsongeschiktheidspercentage dat u kiest én de mate waarin u arbeidsongeschikt bent.

Hoe wordt het arbeidsongeschiktheidspercentage vastgesteld?

• Arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld op basis van uw medische gegevens. Aan de hand van deze gegevens bepaalt een door de verzekeraar aangewezen medisch adviseur wat u niet meer en nog wel kunt zowel geestelijk als lichamelijk. Dit wordt de 'belastbaarheid' genoemd. De arbeidsdeskundige toetst deze belastbaarheid samen met u aan de 'functiebelasting' (fysieke en geestelijke eisen van uw werkzaamheden). Daarna stelt de arbeidsdeskundige het arbeidsongeschiktheidspercentage vast en geeft eventueel een re-integratieadvies.

Hoe wordt de hoogte van de uitkering bij arbeidsongeschiktheid vastgesteld?

• De hoogte van de uitkering wordt vastgesteld op basis van de mate van arbeidsongeschiktheid. Voor het vaststellen van het uitkeringspercentage wordt een vaste tabel gebruikt. Het uitkeringspercentage bepaalt de hoogte van uw uitkering. Het geeft aan welk gedeelte van het 'verzekerd bedrag' de verzekeraar aan u uit gaat keren.

Mate van arbeidsongeschiktheid	Uitkeringspercentage
25 tot 35%	30% van de verzekerde jaarrente
35 tot 45%	40% van de verzekerde jaarrente
45 tot 55%	50% van de verzekerde jaarrente
55 tot 65%	60% van de verzekerde jaarrente
65 tot 80%	75% van de verzekerde jaarrente
80 tot en met 100%	100% van de verzekerde jaarrente

Wat is het arbeidsongeschiktheidscriterium?

• In het eerste jaar wordt altijd uitgegaan van het criterium beroepsarbeidsongeschiktheid. Dit betekent dat u in aanmerking komt voor een uitkering als u uw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen door ziekte of ongeval. Voor de navolgende jaren kunt u ook kiezen voor passende arbeid als arbeidsongeschiktheidscriterium. Bij de beoordeling van uw arbeidsongeschiktheid wordt dan niet alleen naar uw beroep gekeken, maar ook naar uw opleiding en werkervaring.
  
  Dit is een beperktere dekking waarvoor u een premiekorting ontvangt.

Vaste of een leeftijdsafhankelijke premie?

• Bij een vaste premie blijft de premie gedurende de gehele looptijd van de verzekering hetzelfde. De premie wordt berekend op basis van uw leeftijd bij aanvang van de verzekering. Bij een leeftijdsafhankelijke premie groeit de premie jaarlijks mee met uw leeftijd tot een bepaald punt waarna de premie vast blijft. Dit punt is ondermeer afhankelijk van de gekozen eindleeftijd en de eventueel gekozen rentestijging.

Complete of een beperkte dekking?

• Veel verzekeraars kennen een zogenaamde 'budget' variant. Dit kan betekenen dat er sprake van een beperktere dekking, omdat bepaalde klachten of ziektecategorieën zijn uitgesloten. U kunt hierbij denken aan een ongevallendekking waarbij klachten met betrekking tot het bewegingsapparaat en psyche zijn uitgesloten. Een uitgebreide dekking dekt alle ziektes en ongevallen.

Eindleeftijd

• U kunt aangeven tot welke leeftijd u verzekerd wilt blijven. De maximale eindleeftijd is 65 jaar.

Uitbreiding op beperkte eindleeftijd

• Voor sommige beroepen geldt een beperking van de eindleeftijd. Dit betekent dat u niet helemaal vrij bent in de keuze van de eindleeftijd. De maximale eindleeftijd van 65 jaar is dan niet standaard verzekerd. Als u zo'n beroep heeft, dan kunt u onder bepaalde voorwaarden toch een arbeidsongeschiktheidsverzekering aanvragen met als eindleeftijd 65 jaar.

Eigenrisicotermijn

• Met de eigenrisicotermijn bepaalt u de periode die u zelf financieel kunt of wilt overbruggen als u arbeidsongeschikt bent. U heeft de keuze uit 7, 14, 30, 60, 90, 180, 360 (1 jaar) of 720 (2 jaar) wachtdagen.

Arbeidsongeschiktheidspercentage

• U kunt zelf bepalen bij welk percentage van arbeidsongeschiktheid (AO) u een uitkering van de verzekeraar wilt ontvangen. U kunt kiezen voor een uitkering vanaf een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25%, 45%, 55%, 65% of 80%.

Rentestijging / indexatie

• U heeft de mogelijkheid om zowel uw uitkering bij arbeidsongeschiktheid als uw verzekerd bedrag (jaarrente) te laten stijgen (verhogen). Dit betekent dat zij jaarlijks naar keuze stijgen met 2% of met 3%. Als u kiest voor stijging (jaarlijks verhogen van het verzekerd bedrag), dan kan uw verzekerd bedrag nooit verder stijgen dan het maximum voor het verzekerd bedrag dat geldt bij de verzekering die u afsluit.

Aanvangskorting

• Welke AOV verzekering u ook afsluit via Lavida Verzekeringen, u krijgt altijd bij aanvang een korting op de premie. Deze korting ontvangt u de eerste drie jaar. De korting verschilt per maatschappij.

Hoe kunt u eenvoudig overstappen van een AOV ergens anders naar een AOV via Lavida Verzekeringen?

• Heeft u momenteel ergens anders een arbeidsongeschiktheidsverzekering lopen en wilt u deze graag oversluiten via Lavida Verzekeringen? Dan kan dat zónder dat u daarbij risico hoeft te lopen. Heeft een verzekeraar u medisch geaccepteerd, dan geldt die acceptatie voor de duur van maximaal 5 maanden, óók als uw gezondheidssituatie verandert. Tijdens deze oversluitperiode rekent de verzekeraar u geen premie. Houdt u er bij het opzeggen van uw elders lopende verzekering rekening mee dat de opzegtermijn van 2 maanden binnen de oversluitperiode moet vallen. Wanneer u een verzekering heeft lopen bij Allianz, Amersfoortse, Generali, Klaverblad, Nationale Nederlanden of Reaal dan kunt u een verzoek tot wijzigen intermediair aan de verzekeraar doorgeven. Wij kunnen per premievervaldatum de volledige provisie inbouwen.

Welke aanvullende dekkingen heeft kent een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

• Het is mogelijk om naast uw arbeidsongeschiktheidsverzekering een aanvullende lastendekking of een aanvullende vervangingsdekking af te sluiten. Een combinatie van een aanvullende lastendekking én een aanvullende vervangingsdekking is niet mogelijk.

Lastendekking

• Als u arbeidsongeschikt raakt, is het mogelijk dat u niet voldoende heeft aan uw arbeidsongeschiktheidsuitkering om uw inkomensverlies op te vangen. Uw vaste bedrijfskosten lopen namelijk gewoon door. Afhankelijk van uw bedrijfssituatie kunnen deze kosten flink oplopen. U kunt deze lasten tot een maximum van € 30.000,- verzekeren voor de uitkeringsduur van maximaal 1 jaar.

Vervangingsdekking

• Wanneer u arbeidsongeschikt raakt en niet direct een vervanger heeft, kan de continuïteit van uw onderneming in gevaar komen. Tijdelijk een bekwame vervanger inschakelen kan de oplossing zijn. Deze extra kosten kunt u meeverzekeren tot maximaal 35% van uw inkomen voor de uitkeringsduur van maximaal 1 jaar.

Welke acceptatievoorwaarden zijn van toepassing?

• Voor de acceptatie van een AOV dient u een aanvraagformulier en gezondheidsverklaring invullen en ondertekenen. Deze offerte geldt onder voorbehoud van technische- en medische acceptatie en akkoordbevinding door de betreffende verzekeraar. Bij de acceptatie van de aanvraag wordt u in een uiteindelijke beroepsklasse ingedeeld. Uw persoonlijke werkomstandigheden hebben hier namelijk invloed op. Dit kan leiden tot inschaling in een hogere of lagere beroepsklasse of bijvoorbeeld een maximale eindleeftijd. Uiteraard wordt u van een eventuele aanpassing op de hoogte gebracht. Het verzekerd bedrag wordt vastgesteld op basis van 80% van uw gemiddelde inkomen over drie kalenderjaren voorafgaand aan de ingangsdatum van de verzekering.

Keuringsgrens

• Afhankelijk van de hoogte van het verzekerd bedrag en uw gezondheidssituatie zijn er naast een gezondheidsverklaring aanvullende keuringseisen mogelijk. Een (gerichte) keuring wordt verzorgd door een arts, maar dat mag niet uw eigen arts zijn. Na ontvangst van het volledig ingevulde aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring ontvangt u, als dat van toepassing is, verdere informatie over het keuringstraject. De keuringskosten zijn voor rekening van de verzekeringsmaatschappij.

Hoe zit het met de fiscale aspecten inkomstenbelasting?

• Omdat de uitkeringen uit een arbeidsongeschiktheidsverzekering bedoeld zijn om uw inkomensterugval bij arbeidsongeschiktheid op te vangen, zijn de premies voor de verzekering aftrekbaar (uitgaven voor inkomensvoorzieningen). Daar tegenover staat dat de uitkeringen belast worden.

Wat als u zich bedenkt?

• Op de aanvraag van een schadeverzekering is een bedenktijd van toepassing. Als u besluit de aanvraag in te dienen dan betekent dit dat u, nadat u de polis en de polisvoorwaarden heeft ontvangen, de verzekering ongedaan kunt maken. Hierbij geldt het volgende:
  1. u heeft 14 kalenderdagen bedenktijd
  2. de bedenktijd gaat in 5 dagen na de afgiftedatum op de polis die u van uw verzekeraar ontvangt
  3. de verzekering moet een contracttermijn van ten minste één jaar hebben
  4. als u de verzekering ongedaan maakt (eenzijdig), dan is daarmee de verzekering ongeldig. Dit betekent dat een eventuele schade die u lijdt gedurende de bedenktijd niet wordt vergoed.

• AOV afsluiten AOV oversluiten AOV vergelijken Offerte aanvragen Veel gestelde vragen